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借款合同签订的法律规定和注意事项

2018-06-05

前面小编介绍了借据的格式和范本,这里小编再介绍一下借款合同签订时的注意事项还有相关的法律规定。首先,对借款合同的定义,《合同法》第一百九十六条给出了较为明确的标准:“ 借款合同是债务人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”签订借款合同的注意事项有以下几点:

 

1、明确合同签约主体

 

在我国,可以作为债权主体的只有两类主体:第一类为具有完全民事行为能力自然人;另一类为国家允许开展借贷业务的公司,需要取得相关的金融牌照,目前这类债权主体主要为:银行、小贷公司、消费金融公司、典当行、信托公司等。除此之外,其他未取得金融牌照的任何公司开展借贷业务均为违法。

 

 

2、明确借款本金及借款期限

 

借款本金为债权金额,借款本金牵涉到以下几个问题:

 

1)在民间借贷的实践中,债权人往往会在实际债权资金之前将全部/部分利息予以扣除后再发放给债务人,但约定的借款金额却是本金与扣除过利息之和。根据《合同法》第二百条的规定:借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。因此,这种方式是不被法律所认可的,法律上认可的借款本金为实际债权的金额。

 

2)对借款本金的借出,建议采用银行转账的方式进行操作,不要采用现金方式完成借贷。现金在举证上难度较大,而通过银行转账的方式,可以很好的保留证据。民间借贷而言,证明自己实际发放借款是借贷关系最为核心的一环,因为只有证明了有资金转账记录,借款合同才能发生法律效力。这一点在《合同法》第二百一十条的规定可以看出:“自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。”

 

3)实际债权金额、借款期限与借款合同约定的不一致,这种问题,在实践中常有发生,债权人由于各种原因,未能按照借款合同约定的时间、金额足额发放借款。《合同法》第二百零一条规定:“贷款人未按照约定的日期、数额提供借款,造成债务人损失的,应当赔偿损失。”从法律上来说,若债权人未能按照合同约定时间、金额发放借款,债权人就是违约,债务人是可以追究债权人违约责任的。

 

 

3、明确借款用途、利率

 

借款用途只要合法即可以受到法律维护,实际中违法的借款用途较少,债权人在借款合同中可以明确约定借款的用途。 

 

最后,对于利率,最高人民法院于2015年8月6日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的规定,利率以24%与36%为界被划分为“两线三区”, 通俗的讲,年利率为24%(含)以下受到法律保护;年利率为24%至36%部分,属于自然债务区,债务人愿意给,债权人可以收取,债权人收了这部分利息,债务人无权要求债权人返还,若债务人不愿意给,则债权人无法强行收取;超过36%的部分不受法律保护,若债务人已经支付,债务人可以主张要求债权人返还。

 

此外,需要特别指出的是,自然人之间的借款一定要把利率或利息放到合同中,因为没有对利率或利息进行约定的情况下,债务人是不用支付利息的。《合同法》第二百一十一条对此种情况作了明确的规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。”

 

4、还款方式

 

目前,较为常见的还款方式有两种,等额本息;按月付息,到期还本。除此之外,借贷双方还可以约定其他还款方式。

 

5、违约责任

 

对于债务人的违约,债权人可以从以下几个方面采取救济措施:

1)要求债务人支付逾期罚息,并对罚息的计算标准给出计算公司;

2)要求债务人支付违约金,违约金可以根据实际情况进行商定;

3)债权人有权停止发放借款、提前收回借款或者解除合同;

4)其他等逾期罚息和违约金,债权人可以都约定,也可以二选一,但建议都约定,涉及到诉讼可根据情况进行调整。如上述所说,法律上保护的也就是上文提到的年利率24%,不论逾期罚息和违约金如何约定,最终违约金都不可超过这个界限,超出部分在目前的司法实践中基本不被认可。

 

另外,需注意在《借款合同》文本中对逾期还款的利率以书面的方式进行明确的约定,以便主张借款到期后的利息。避免因为对利率没有约定,而引起争议。

 

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